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央行为什么要强推金融 IC 卡?



经济观察报从银行人士处获悉,3月12日,银行及中国银联收到《中国人民银行(下称央行)办公厅关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》(银发办【2014】57号文)。 该文件明文要求各银行主体切实提高采用PBOC3.0标准的金融IC卡使用率。该文件意味着,唯一可以使用PBOC3.0标准的银联单标识卡(Bin号为62开头)即将进一步推广,而Bin号分别为4和5打头的visa、Master卡着因所采取的技术标准为国际标准EMV,其在华的业务或将面临生死关头

推广金融IC卡是十二五规划下金融服务民生的具体措施之一。在2010年颁布了修订版《中国金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)》(PBOC 2.0)后,最近几年央行都在发文部署的推广工作,PBOC 3.0也已在2013年年初颁布和施行,相关文件明确规定了2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。各家银行也积极配合,2012、2013年的IC卡的发卡量分别是1.3亿、3.9亿张,数以百万计的ATM、POS也已完成相关改造。大家在这两年应该能明显的感觉到身边的IC卡多了很多,其实也是一个逐步的过程的。众多金融机构之所以不惜余力推广金融IC卡,主要有几方面原因:

第一,从根本上提高银行卡的安全性。
磁条卡技术简单、信息易被复制,使用盗录装置复制银行卡、通过针孔摄像机在ATM上偷录持卡人密码等事件屡见报道。这些伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生,给持卡人、发卡机构造成巨额损失。IC卡与磁条卡相比安全性大大提高,复制与伪造更加困难,增加了读写保护和数据加密保护,并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证。芯片卡复制难度极高,具备很强的抗攻击能力,可以有效防范金融犯罪。
另外,在跨国交易中,银行卡国际组织的“风险转移”政策,将发卡行承担银行卡欺诈风险改由发卡行、收单行中未采取EMV(国际上一种银行IC卡标准,后面再详述)迁移的一方承担。众多国家和地区陆续完成银行卡IC化(称为“EMV迁移”),银行卡欺诈风险不断向中国转移。而世界各地的实践经验表明,只有推广使用IC卡后,伪卡欺诈率才会大幅度下降(有报道称台湾、马来西亚等地区在实施了IC卡迁移后,银行卡欺诈率下降了90%以上)。
第二,有利于商业银行业务创新。
相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力,3.0标准下的IC卡由于采用了比较先进的技术,具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、可脱机使用、支持非接触使用、支付更快捷、可支持多应用的特点。IC卡是一个具备多应用加载的平台,可丰富银行卡产品系列,成为商业银行业务创新的重要技术手段。IC卡除了具备传统磁条卡所拥有的消费、取款、存款、预授权等功能外,还能做脱机支付、快速支付、积分消费等特色交易。
当前的银联IC卡已能满足较多行业的支付服务需要,被广泛应用于公共交通、便利店、药店等行业,常见的有社保卡、公交卡、大学城一卡通等。因IC卡实现了金融支付、信息记录、安全验证等多种功能,所以还为航空、俱乐部、物流等行业提供全面的电子商务解决方案。
举个例子,IC卡特色功能之一是非接触小额支付扩展应用,主要有分时分段扣费和脱机预授权消费两种应用模式。在分时分段计费的模式下,持卡人预先并不知道本次消费的金额,在消费完成后,计算出消费金额再进行扣款,典型的应用场景是地铁、高速公路(分段计费)和停车咪表(分时计费)等。脱机预授权消费模式允许终端在脱机的环境下预先冻结卡片中的部分金额,再根据实际消费情况对金额进行扣除,典型的应用场景如乘坐高铁。对于以上提到的特定的支付场景,可以用非接触小额支付扩展应用来实现,而普通的磁条卡实现这些功能则相对困难。

第三,政府管理、服务民生的迫切要求。
目前,社会上充斥非金融机构发行的支付卡,以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范,“一事一卡,一人多卡”的现象非常普遍,持卡人携带和使用不便,卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外,存在很多潜在风险。央行在2010年的颁布PBOC 2.0时有一个专题报告指出:“以金融IC卡为主导,实现跨行业、多领域的支付和管理,逐步减少、替代社会上各种各样的卡,实现一卡通用(在全国范围内通用支付)、一卡多用(多个行业共用一张卡),是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。
央行在前两年推进金融IC卡应用工作的意见中就明确了推进金融IC卡的“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”原则:“政府引导”是在人民银行和相关政府部门引导下,对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调;“市场运作”是金融IC卡迁移各实施主体根据自身经营状况,按市场原则进行运作;“统一标准”是迁移中严格执行银行卡国家标准与金融行业标准,推动跨行业支付应用的IC卡使用金融IC卡标准;“鼓励创新”是鼓励金融IC卡应用的创新发展,不断探索满足金融业改革创新、社会服务应用新模式带来的发展需要。

第四,国家安全和战(long)略(duan)需(bao)要(hu)。
金融IC卡标准的制定和实施将全面提升我国银行卡风险防控能力,推动银行卡在公共服务领域的应用,作为政府服务社会“一卡多用”的媒介,有效促进城市信息化与金融信息化结合,提升各类交易与管理数据的信息化和智能化,为国家重要决策提供数据支持。
另一方面,由于国际环境近年来不断的变化,各国深感传统的标准化体系面临严峻挑战,不制定标准化战略就难以攻克社会经济发展中的战略性难题,这就是各国制定标准化战略的主要原因所在:既满足国民价值观的需要(方便居民、让惠于民),也是遵守国际规则(WTO对此有规定)、适应经济全球化发展的需要,更是提高产业国际竞争力的需要(中国银联归根到底算是国企,国家会扶持和保护)。公益领域的标准化关系到社会的可持续发展,高技术领域标准化关系到高技术产业的国际竞争力,金融IC卡则横跨这两个领域,关乎民生、关系国家金融秩序稳定,因此相关部门才会大力推广我们自己的PBOC标准。一项具有战略意义的、与技术标准有效结合的关键技术一旦占领该领域的制高点,就有可能占领绝大多数市场份额,其他竞争对手将很难发展。能否控制争夺国际标准战略制高点关系到巨大经济利益得失,制定标准化战略的目的就是为了争取本国利益的最大化。(早在几年前各家银行在有关文件指示下就逐步停止发行双币卡,此举一度被WTO认定为构成对外国电子支付提供商的歧视,裁定中国不公平地限制外国信用卡集团)
再来说说PBOC和EMV这两个具体的标准。由央行主管的全国金融标准化技术委员会是国家标准化管理委员会的授权组织。1997年央行颁布《中国的金融集成电路(IC)卡规范(V1.0)》(PBOC 1.0),该规范颁布标志着我国金融IC卡有了统一的规范,并为建立全国统一的IC卡技术体系奠定了基础。2005年3月的PBOC 2.0,补充完善了电子钱包/存折的应用功能,并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准。2010年央行继续增补基于借/贷记标准的小额支付、非接触式执行规范等方面内容,颁布了新的PBOC 2.0。2013年的PBOC 3.0总结国内金融IC卡推广经验,并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善,支持双币电子现金支付应用,规范了IC卡互联网终端技术要求,丰富了安全算法体系。
前面提到的“EMV”,是国际金融业界对于IC卡与可使用IC卡的POS、ATM等所制定的专业交易与认证的标准规范,是针对金融IC卡及相关支付款系统软硬件所设置的标准。其命名来自于Europay、MasterCard和VISA三大国际组织首字母,此三大组织于1999年2月共同成立EMVCo组织,旨在发展制定与主管维护EMV支付芯片卡的规格、标准与认证,监督并确保该标准于全球的安全互通性与其付款环境的可用性。EMVCo推动各国进行“EMV迁移”,即按照EMV标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级,把银行卡磁条卡换成使用银行IC卡。现行的EMC标准主要包括EMV Contact v4.3和EMV Contactless v2.3(分别适用于用于接触式和非接触式IC卡及相关处理终端),以及EMV Next Generation、EMV Common Payment Application (CPA) v1.0、EMV Card Personalisation Specification (CPS) v1.1、EMV Tokenisation Specification。
媒体报道中说PBOC不遵循EMV标准的说法是片面的。EMV标准是一个框架型标准,其目的是建立卡片和终端接口的统一标准,实现受理终端的硬件兼容性,各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩展,VISA、MasterCard、JCB等国际银行卡组织均有各自的应用标准(VISA有VIS,万事达有MCHIP,JCB有J/SMART),PBOC从1.0到3.0都是遵循EMV标准的中国IC卡规范。遵循EMV标准的受理终端在兼容多个应用时,只需加载对应软件和公钥证书即可。
一个重要的事实是,2013年5月中国银联宣布成为EMVCo成员。银联想开发国际市场必须向国际卡组织妥协,同时国际卡组织如果不想放弃中国市场也不得不向银联妥协,这是互相让步的结果。
题主所列新闻中提到外卡可能面临生死劫,其实与金融IC卡本身及PBOC标准关系不大。之所以在这个时候媒体又把外币卡推到前台,其实是因为新发行的IC卡都是银联标准卡,所有支付渠道必须走银联,外币卡因此被掐住了喉咙。我国实际上是在借推行金融IC卡为名逐步淘汰掉仍在流通中的双币卡(同时带有银联标志和VISA等外币卡标志的银行卡)。按目前各大银行较通行的做法,双币卡到期后如客户有外币支付要求,是把现有卡换成两张,一张银联标识的IC卡,一张EMV标准的外币卡,否则就直接换为银联IC卡了。如此一来现有存量双币卡将在有效期到会逐渐消亡,也就是说VISA、Master在华业务确实将会急剧减缩,